巨头抢滩智能定损市场 AI技术全面渗透车险领域

       人工智能正在改变人们的生活，从智能网联汽车到智能服务机器人，从智能无人机到医疗影像辅助诊断系统，从智能家居生活到车险定损……AI技术的广泛应用正在受到社会越来越多的关注。

　　以汽车定损为例，目前汽车已经普及，但是当车辆发生事故或者损伤时，保险申请理赔服务普遍存在定损慢、放款难等问题，被消费者诟病不已。传统的理赔过程涉及主体过多，从定损到结算赔付资金不仅步骤繁琐，时间周期还长。然而针对这些痛点，智能定损应运而生。

　　据了解，保险公司及相关科技公司从技术端发力，基于深度学习的图像识别检测技术，用AI充当查勘员的眼睛和大脑，用科技手段评估事故损伤给出理赔方案。

　　秒级定损不拖延 人工智能破解定损痛点

　　早高峰车流中，两车相撞发生事故，需要保险查勘、定损。偏偏由于事故造成拥堵，大太阳底下，左等右等查勘员都不来，后面的司机不停按喇叭抱怨……这份焦急和尴尬，不少车主都体验过。有了智能定损之后，这些不愉快的体验将通过AI技术解决。

　　首先，司机也是定损员，秒级定损不拖延。车主只需通过智能定损app上传事故照片，算法识别事故照片后，几秒内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案以及维修价格。甚至给出可选择的就近的维修厂地址以及维修报价。如车主同意，甚至瞬间就可将赔付金额打到车主的账号，实现秒赔付的效果。

　　其次，车主获得最佳选择，权益保障最大化。智能定损不仅能够让车主快速获得理赔，也可以让车主做出最有利于自己的选择。如在道路上发生碰撞，肇事方可用智能定损App将两车照片上传到保险公司，在立马得知理赔金额后，也可以看到申请理赔后来年的保费金额，在对比差额的条件下，车主可以获得最佳选择，促使自己的权益得到经济最大化。

　　降低险企成本 避免车险欺诈

　　据保监会数据，2017年财产险(包括车险、农业保险等险种)保费收入近万亿元，而车险在财产险保费收入里占比70%左右，其他保险(包括财险、信用保证保险、农险、责任险、意外险、健康险)收入占比合计30%左右。由此可以预估，目前车险市场空间在7000亿左右。

　　定损是车险理赔中最为重要的操作环节之一，此前大多由人工确定车辆损失，作为理赔依据，而核赔、核价等流程往往需要耗费较多时间。庞大的人力负担，定损过程中的不透明风险，成为保险公司车险业务的不能承受之重，在降低险企综合成本率方面，加大科技化应用是一条行之有效的措施。

　　有关业内人士表示，运用AI技术改造传统的车险定损环节，对车险企业的好处是显而易见的：一是能够节省案件处理成本：当前，从事查勘定损工作人员约10万人，全国大致每年4500万件私家车保险索赔，纯外观损伤案件占比约在60%，以每单案件的平均处理成本需要200元，每年该案件处理成本就超过50亿。据了解，当前智能定损可实现自动理算案件可达90%以上。

　　二是智能定损可有效实现反渗漏与反欺诈。据统计，目前我国车险每年赔付大致为2000万元，因车险诈骗产生的费用占保险公司支出费用的15%-20%，总额超300亿。传统的车险防欺诈工作由人工完成，审核人员工作时间内需要审阅几十上百件理赔案例，案例涉及到的汽车零部件成百上千，工作人员要依靠自身积累的经验找出隐藏的风险，工作量巨大。

　　智能定损系统则将车险审核员的经验转化为了内部规则引擎，车辆的碰撞逻辑、配件属性这些有规律、机械的信息交给了智能定损，可以大大提高保险公司的反欺诈识别率。

　　另一方面智能定损也可杜绝定损员与4S或者维修厂之间存在的猫腻行为，为险企与车主利益得到进一步保障。

　　巨头布局智能定损市场 科技助力争夺提速

　　数据显示，在整个车险市场，人保占比为35%;平安占比为22%;总份额超过50%;面对智能定损广阔的市场前景，两大巨头也正在布局。

　　平安保险可能是最早研发智能定损的，也早已将其旗下科技公司研发的技术应用到业务里。据平安保险透露仅2017年，智能定损技术即为平安产险带来80多亿元收益，减少审核人力30%。通过智能图片定损应用+数字化反渗漏规则，实现自动理算案件99.7%，定损速度提高4000倍。

　　中国人保则于2018年2月公布其联合虹软(ArcSoft)公司研发的智能定损系统已投入使用。 相关负责人称人保就车险和健康险渠道将从3个方向进行拓展：首先，以流量平台为切入口，加快车险ABC布局——A端解决代理人佣金结算和在线报价问题;B端面向广大的小B场景，提升销售覆盖;C端以社交性+智能定损+区块链线为核心的P2P智能创新车险将区块链等最新科技全流程运用与小额车险流程。

　　值得注意的是，险企卯足力气自研或合作开发智能定损技术，金融科技公司也对这块巨大市场虎视眈眈，通过自身研发的智能定损系统，免费给中小险企赋能，成为另一种抢占用户的方式。

　　事实上，蚂蚁金服早在2017年6月推出智能定损系统，瞄准中小险企。由此来看，蚂蚁金服看准了中小险企迫切希望通过科技提升服务能力所带来的机会，从而希望利用技术输出的手段能够进入到保险业务。

　　而蚂蚁金服采取长时间免费供险企使用的策略是相当明智的，一方面，作为行业外开发出的整套系统是否真的能够满足行业的需求，这需要在正式的场景才能得到验证。让中小险企无门槛地使用，在整个过程中，可以不断改善优化系统，从而避免闭门造车，打造更有竞争力的产品。另一方面，当险企接入系统就可获取大量保险行业的相关数据，甚至包含客户信息在内的重要信息，从而更加了解保险行业规则，可以获取更多的商业机会。